¿La aseguradora ha rechazado el pago de un seguro de incapacidad alegando que las enfermedades que dieron lugar a la invalidez ya existían cuando contrató la póliza? Un abogado reclamar seguro incapacidad puede estudiar las condiciones del contrato, el cuestionario de salud, la documentación médica y los motivos de la negativa para valorar si existen fundamentos jurídicos para reclamar la prestación prevista en la póliza. Una sentencia de la Audiencia Provincial de Murcia de 22 de julio de 2026 analiza precisamente una controversia de estas características.
Identificación de la Sentencia
- Tribunal: Audiencia Provincial de Murcia.
- Sección: 4.
- Fecha: 22 de julio de 2026.
- Nº de Resolución: 762/2026.
Antecedentes
En noviembre de 2014, D. Fabio suscribió una póliza de seguro de vida e incapacidad absoluta y permanente con la entidad Allianz Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A..
La póliza definía la incapacidad asegurada como el estado fisiológico de disminución irreversible de la capacidad funcional que inhabilita por completo al asegurado para ejercer toda profesión u oficio.
Durante el proceso de contratación, el cuestionario médico se realizó mediante llamada telefónica y fue grabado por la compañía.
En enero de 2015, el asegurado fue declarado por la Seguridad Social en situación de incapacidad temporal.
Dicha baja derivó en abril de 2015 en una incapacidad permanente total y, finalmente, el 15 de octubre de 2015, en una incapacidad permanente absoluta tras solicitar una revisión de grado por empeoramiento.
Al activarse la garantía contratada, el asegurado reclamó el pago del capital indemnizable por importe de 102.008,69 euros.
Sin embargo, la aseguradora rehusó abonar la prestación alegando que D. Fabio no fue veraz al responder al cuestionario de salud previo, sosteniendo que las dolencias causantes de la incapacidad eran anteriores a la suscripción de la póliza.
Tramitación Judicial
Primera instancia
El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción n.º 2 de Molina de Segura (autos de procedimiento ordinario 915/2019) dictó sentencia el 23 de abril de 2022 estimando íntegramente la demanda de D. Fabio.
El juzgado condenó a Allianz Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. a abonar los 102.008,69 euros reclamados, más los intereses de mora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS) desde la fecha del siniestro y las costas procesales.
Audiencia Provincial
Allianz Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. interpuso recurso de apelación solicitando la revocación del fallo por supuesta inexactitud en el cuestionario de salud y reclamando subsidiariamente la no imposición de costas y la exención de los intereses moratorios.
La Sección 4.ª de la Audiencia Provincial de Murcia ha desestimado el recurso de apelación, confirmando en su totalidad la sentencia de primera instancia.
Cuestión Jurídica Principal
La controversia jurídica consiste en determinar si la existencia de patologías de carácter degenerativo no diagnosticadas al tiempo de cumplimentar el cuestionario de salud faculta a la aseguradora a rehusar el pago del seguro por inexactitud o dolo del tomador bajo el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro.
Asimismo, se analiza la eficacia del cuestionario de salud realizado telefónicamente y la procedencia de los intereses moratorios del artículo 20 de la LCS.
Razonamiento del Tribunal
La Sala confirma plenamente la resolución de instancia al concluir que no cabe apreciar dolo ni culpa grave en la actuación del asegurado.
El tribunal destaca que la invalidez absoluta derivó de patologías fundamentalmente degenerativas cuyo diagnóstico médico formal se produjo con posterioridad a la firma del contrato. Por ello, no se puede exigir al paciente el conocimiento de enfermedades que aún no habían sido diagnosticadas.
En relación con el formato de la encuesta médica, la Audiencia enfatiza que, al haberse efectuado de forma telefónica y grabada por un empleado o intermediario de la aseguradora, la entidad dispuso de la oportunidad de solicitar aclaraciones, ampliar la información o someter al cliente a reconocimientos médicos antes de cobrar la prima. Al no hacerlo y dar por bueno el cuestionario, la aseguradora no puede liberarse posteriormente de sus obligaciones contractuales.
Por último, la Sala ratifica la imposición de los intereses del artículo 20 de la LCS al considerar injustificada la negativa de pago de la compañía.
La ratio decidendi de la sentencia establece que:
“la declaración de incapacidad permanente absoluta obedeció a unas patologías fundamentalmente degenerativas, diagnosticadas con posterioridad al cuestionario médico. Y aunque estas patologías pudiera preexistir ya a la celebración del contrato, no se puede exigir al asegurado su conocimiento sino estaba todavía diagnosticada, y si guarda conexión con patologías anteriores, entonces hay que partir de que estas fueron declaradas en su mayor parte, y en lo más relevante, por lo que no cabe apreciar dolo o culpa grave en el contratante.”
Decisión del Tribunal
La Audiencia Provincial de Murcia desestima el recurso de apelación interpuesto por Allianz Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. y confirma íntegramente la sentencia apelada del Juzgado de Molina de Segura.
Ratifica la condena a la aseguradora al abono de los 102.008,69 euros, más los intereses moratorios del artículo 20 de la LCS desde la fecha del siniestro, e impone a la entidad apelante las costas procesales de la segunda instancia.
Conclusión
En el caso analizado, la Audiencia Provincial de Murcia concluyó que no concurría dolo ni culpa grave en la cumplimentación del cuestionario de salud, al considerar que las patologías degenerativas determinantes de la incapacidad fueron diagnosticadas con posterioridad a la contratación.
Por ello, confirmó la obligación de la aseguradora de abonar la prestación prevista en la póliza, junto con los intereses de mora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro.
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